जन धन योजना: 50 करोड़ बैंक खाते

वित्तीय समावेशन की क्रांति

भारत ने दो साल में अमेरिका की पूरी आबादी से ज़्यादा बैंक खाते खोले। पर यह दान नहीं था। यह एक पुरानी धर्मिक सोच को फिर से जीवित करना था - हर इंसान को आर्थिक व्यवस्था में जगह मिलनी चाहिए।

जिस महिला ने कभी बैंक नहीं देखा था

अगस्त 2014 में, रंजना देवी नाम की एक महिला बिहार के मुजफ्फरपुर जिले में रहती थी। वह दिहाड़ी मज़दूरी करती थी। पचास साल की ज़िंदगी में उसने पहली बार एक बैंक में पैर रखा। कागज़ों को देखकर उसे कुछ समझ नहीं आया। हस्ताक्षर करना नहीं आता था - अँगूठे की छाप काफ़ी थी। बैंक के मैनेजर ने सरकार के नए आदेश का पालन किया। उसने रंजना का खाता खोल दिया। कोई बैलेंस नहीं। कोई फ़ीस नहीं। सिर्फ एक कागज़ जिसमें लिखा था कि अब वह भारत की आर्थिक व्यवस्था का हिस्सा है।

तीन महीने में, 115 करोड़ खाते ऐसे खोले गए। 2024 तक यह संख्या 530 करोड़ तक पहुँच गई। यह अमेरिका, यूरोपीय संघ और जापान की पूरी आबादी मिलाकर भी ज़्यादा है!

यह सिर्फ एक सरकारी योजना नहीं थी। यह सदियों से चली आ रही आर्थिक बहिष्कार को खत्म करना था।

बहिष्कार की लंबी परछाई

आज़ादी के बाद के ज़्यादातर समय में, बैंकिंग सिर्फ शहरों में रहने वाले और पढ़े-लिखे लोगों का सुविधा थी। 1969 में जब इंदिरा गांधी ने 14 बड़ी बैंकों को राष्ट्रीय किया, तब भारतीय वयस्कों में से सिर्फ 14% के पास बैंक खाते थे। सरकार कहती थी कि हम सब को बैंकिंग का फ़ायदा दिलाएंगे। लेकिन सच क्या था? 2011 तक - यानी 42 साल बाद - सिर्फ 35% भारतीयों के पास खाते थे।

इसके कारण कठोर नियमों में छुपे थे। खाता खोलने के लिए पता का सबूत चाहिए था। पहचान के कागज़ चाहिए थे। न्यूनतम बैलेंस रखना पड़ता था। कभी-कभी बैंक के कर्मचारियों को रिश्वत भी देनी पड़ती थी। रंजना जैसा कोई आदमी जो फ़सलों के मौसम का पालन करके गाँव से गाँव घूमता था, ये सब नियम पूरे नहीं कर सकता था।

पर समस्या सिर्फ कागज़ी नियमों में नहीं थी। दादाभाई नौरोजी ने 1901 में असली समस्या पहचानी थी। औपनिवेशिक काल में ब्रिटिशों ने भारत का सारा पैसा खींचकर निकाल लिया। गाँवों से धन निकाल-निकालकर ब्रिटेन भेज दिया गया। गाँवों में कुछ नहीं बचा - न बचत, न कुछ। ब्रिटिशों ने भारत में बैंक तो खोले, पर भारतीय किसानों के लिए नहीं। ब्रिटिश व्यापार के लिए खोले थे। आज़ादी के बाद भी यह व्यवस्था ऐसी ही रही - पैसा गाँवों से शहरों की ओर बहता था, गरीबों की सेवा के लिए नहीं।

अर्थशास्त्र का मूल सिद्धांत टूट गया था:

"कोषमूलो हि धर्मः" कोष (ख़ज़ाना/पैसा) धर्म की जड़ है

कौटिल्य का मतलब था कि राजा अपने कर्तव्यों को पूरा नहीं कर सकता - न प्रजा की सुरक्षा, न कल्याण, न न्याय - अगर उसके पास पैसा न हो। पर उसका मतलब और भी गहरा था: हर इंसान को आर्थिक व्यवस्था का हिस्सा होना चाहिए ताकि वह धर्मिक ज़िंदगी जी सके। जो व्यक्ति कुछ बचा नहीं सकता, कर्ज़ नहीं ले सकता, और जिसका बैंकिंग व्यवस्था में कोई स्थान नहीं - वह भविष्य के लिए योजना नहीं बना सकता। आपातकाल में मदद नहीं पा सकता। समाज में पूरी तरह शामिल नहीं हो सकता।

सिद्धांत का खुलासा: आर्थिक पहचान एक धर्मिक अधिकार है

28 अगस्त 2014 को, प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी ने लाल क़िले से "प्रधानमंत्री जन धन योजना" की घोषणा की। समय का चुनाव जानबूझकर किया गया था - आज़ादी दिवस की गूँज अभी ताज़ी थी। संदेश साफ़ था: यह दूसरी आज़ादी थी, आर्थिक आज़ादी।

यह योजना अपनी सरलता में क्रांतिकारी थी:

• शून्य बैलेंस - खाता खोलने के लिए कोई न्यूनतम पैसा नहीं चाहिए
• कोई दस्तावेज़ नहीं - आप अपनी कहानी सुना दें, बस काफ़ी है
• रुपे डेबिट कार्ड - हर खाताधारी को
• ओवरड्राफ़्ट सुविधा - 10,000 रुपये तक सक्रिय खातों के लिए
• दुर्घटना बीमा - 2 लाख रुपये तक मुफ़्त

इस दर्शन को वित्त मंत्री अरुण जेटली ने संसद में साफ़ शब्दों में कहा:

"वित्तीय समावेशन दान नहीं है। यह स्वीकार करना है कि हर नागरिक - कितना भी गरीब हो - को औपचारिक अर्थव्यवस्था में जगह पाने का हक़ है। यह उनका अधिकार है, हमारी उदारता नहीं।"

यह अर्थशास्त्र की बात को आधुनिक शब्दों में रखना था। कौटिल्य ने लिखा कि राजा का पहला कर्तव्य है "प्रजा कुशल" - यानी सब प्रजा का कल्याण। उसने कहा कि अकाल में सबसे गरीब को राजकीय ग़ोदाम से अन्न मिलना चाहिए। कठिनाई में कर्ज़ मिलना चाहिए। मान्यता हमेशा यह थी कि सब व्यवस्था का हिस्सा हैं।

औपनिवेशिक और आज़ादी के बाद की बैंकिंग ने इसे उलट दिया था। गरीबों को सोच-समझकर बाहर निकाला गया। जन धन ने इसे फिर से सही किया।

विश्व के नज़रिए से वित्तीय समावेशन

भारत की यह सोच अकेले में नहीं बनी। तीन विश्व विचारकों ने इसे आकार दिया:

मुहम्मद यूनुस (1940-वर्तमान) एक बांग्लादेशी अर्थशास्त्री हैं। उन्हें नोबेल पुरस्कार मिला। उन्होंने ग्रामीण बैंक के ज़रिए लघु वित्त (माइक्रोफ़ाइनेंस) की शुरुआत की। उनका विचार था: गरीब कर्ज़ लेने के लायक़ होते हैं। दरअसल, गरीब अमीरों से ज़्यादा सही तरीके से कर्ज़ वापस करते हैं। पर ग्रामीण बैंक की मॉडल - छोटे समूह, समूह की जिम्मेदारी, हर किसी पर नज़र - ये 500 करोड़ तक स्केल नहीं कर सकते थे।

हर्नांडो डे सोटो (1941-वर्तमान) एक पेरुवियन अर्थशास्त्री हैं। उन्होंने एक किताब लिखी - "पूँजी का रहस्य"। उनका तर्क था: गरीब औपचारिक व्यवस्था से बाहर हैं। कारण? पैसा नहीं है? नहीं। कारण है - कागज़। उन्हें पहचान के कागज़ नहीं, पते के सबूत नहीं। समाधान? कागज़ को आसान बनाओ। जन धन ने यह सीधे-सीधे किया - कागज़ का बोझ हटा दिया। अपने आप से कहना काफ़ी था।

अभिजीत बनर्जी (1961-वर्तमान) भारतीय-अमेरिकी अर्थशास्त्री हैं। उन्हें भी नोबेल पुरस्कार मिला। उन्होंने J-PAL (गरीबी कार्य प्रयोगशाला) बनाई। इसमें वह परीक्षा करते हैं: गरीबों के लिए सच में क्या काम करता है? उनका शोध दिखाता है - अगर गरीब को बैंकिंग का अधिकार दो, तो उसका व्यवहार बदल जाता है। वह ज़्यादा बचाता है। ज़्यादा निवेश करता है। लंबी अवधि के लिए सोचता है। जन धन सचमुच एक बहुत बड़ा राष्ट्रीय प्रयोग था - यह बनर्जी की खोज को सिद्ध करता था।

पर भारत का पैमाना सब को हराता है। ब्रा़ज़ील में Bolsa Familia ने 14 करोड़ परिवारों तक पहुँचा। मेक्सिको में Oportunidades ने 5 करोड़ तक। जन धन ने एक दशक में 530 करोड़ खाते खोले - यह इंसानी इतिहास की सबसे बड़ी वित्तीय समावेशन योजना है।

आधुनिक गूँज: वह ढाँचा जिसने सब कुछ संभव किया

जन धन अंत नहीं था। यह शुरुआत थी।

बिना बैंक खातों के, जेम ट्रिनिटी (जन धन + आधार + मोबाइल) नहीं बनती। बिना जेम के, सीधे लाभ हस्तांतरण (डीबीटी) नहीं हो सकता। बिना डीबीटी के, 2020 की महामारी में राहत देना असंभव होता।

संख्याओं को देखो:

• 36 लाख करोड़ रुपये ($430 अरब) - 2014 के बाद से सीधे लाभार्थियों को दिए गए
• 2.2 लाख करोड़ रुपये की बचत - जाली लाभार्थियों को हटाकर (जो खाते नहीं थे पर पैसा ले रहे थे)
• 20 करोड़ महिलाएं को 500 रुपये हर महीने - कोविड में सीधे दिए गए

अप्रैल 2020 में, जब महामारी ने भारत को बंद कर दिया, सरकार ने कहा: हर महिला खाताधारी को 1,500 रुपये दो। यह पैसा 20 करोड़ महिलाओं तक दो हफ़्तों में पहुँच गया। कोई दलाल नहीं। कोई लीकेज नहीं। कोई देरी नहीं।

अमेरिका को देखो - वहाँ महामारी की राहत महीनों लगी। बहुत से लोगों तक पैसा पहुँचा ही नहीं। ब्रिटेन को देखो - वहाँ महामारी में कल्याण योजना से 5 अरब पाउंड की धोखाधड़ी हुई। भारत की व्यवस्था - जन धन की नींव पर बनी - ने अपनी क़ीमत साबित की जब सबको इसकी ज़रूरत थी।

आपकी बारी: समावेशन का मतलब क्या है?

आप शायद एक स्मार्टफ़ोन पर यह पढ़ रहे हैं। आपके कई बैंक खाते हैं। शायद निवेश ऐप्स भी हैं। वित्तीय समावेशन किसी और की समस्या लगती है।

पर खुद से पूछो: अपने परिवार में - गाँव में रहने वाले दादा-दादी, सफ़ाई कर्मचारी, अपने मकान के दरवाज़े पर खड़ा पहरेदार - कितने लोग आज भी सिर्फ नक़द पैसे में काम करते हैं? कितनों के लिए आपातकाल में अपना पैसा निकालना एक बड़ी समस्या है? बैंक शाखा तक जाना पड़े?

जन धन की क्रांति अभी पूरी नहीं हुई। 2024 तक, लगभग 15% खाते निष्क्रिय हैं - खोले तो गए पर इस्तेमाल नहीं होते। वित्तीय शिक्षा का अभाव है। डिजिटल धोखा नए बैंकिंग उपयोगकर्ताओं को निशाना बनाता है।

ढाँचा तो बन गया है। अब चुनौती है इसे सार्थक बनाना - यह सुनिश्चित करना कि रंजना का खाता सिर्फ एक सरकारी रिपोर्ट में एक संख्या न रहे, बल्कि सच में आर्थिक भागीदारी का द्वार बने।

अगले पाठ में, हम देखेंगे कि जन धन को आधार (पहचान) और मोबाइल (तकनीक) से कैसे जोड़ा गया। इससे कुछ अभूतपूर्व बना - एक डिजिटल सार्वजनिक ढाँचा जिसे दुनिया अब सीखना चाहती है।

पश्चिमी बैंकिंग सिद्धांत कहता था: पहले माँग की प्रतीक्षा करो, फिर सेवा दो। मुहम्मद यूनुस ने साबित किया कि गरीब कर्ज़ लेंगे। अभिजीत बनर्जी ने साबित किया कि गरीब बचाएंगे। पर दोनों को माँग मिलने का इंतज़ार था। जन धन ने यह उलट दिया: पहले आपूर्ति (खाते) दो, माँग (बचत, लेन-देन) अपने आप आएगी।

भारतीय सोच ज़्यादा धर्मिक है - पहले सब को बैंकिंग दो, फिर उनके व्यवहार को बदलने दो। यह किसी को भी आँकता नहीं - 'तुम बैंकिंग के लायक़ हो या नहीं'। मान लेता है कि सब हैं। यह समावेशन बनाता है, बहिष्कार नहीं।

530 करोड़ जन धन खातों में से, 55% महिलाओं के नाम पर हैं और 67% गाँवों में हैं - यानी ठीक वही लोग जिन्हें परंपरागत बैंकिंग बाहर निकाल देती थी।

रीगनॉमिक्स / ट्रिकिल-डाउन सिद्धांत कहता था: अमीरों को अमीर बनाओ, उनसे अपने आप पैसा नीचे बहेगा। दशकों का डेटा दिखाता है - यह विफल रहा। कौटिल्य की सोच कहती है - प्रजा का सुख, राजा का सुख। यानी नीचे पर ध्यान दो, ऊपर से खुद ही सब ठीक हो जाएगा।

जन धन ने बैंकिंग को उलट दिया। पुरानी सोच: लाभदायक को सेवा दो, गरीबों को भूल जाओ। नई सोच: सबको सेवा दो, यह लाभदायक बन जाएगा। यूपीआई, जन धन, डीबीटी - अब ये सब आर्थिक गतिविधि पैदा करते हैं जो बैंकों, व्यवसायों, और जीडीपी को फ़ायदा देती है। सब कुछ उन लोगों को समावेश से आता है जिन्हें बाहर रखा गया था।

भारतीय रिज़र्व बैंक का अनुमान है कि जन धन खातों में अब 2.1 लाख करोड़ रुपये की बचत है - ऐसी बचत जो पहले औपचारिक व्यवस्था के बाहर थी, अब आर्थिक विकास को धन दे रही है।