जैम ट्रिमूर्ति: डिजिटल जनता का ढाँचा

डिजिटल भारत के तीन स्तंभ

कैसे तीन साधारण तकनीकें - बैंक अकाउंट, पहचान नंबर, और मोबाइल फोन - एक ऐसा ढाँचा बनाने के लिए जुड़ीं जो इतना शक्तिशाली है कि 60+ देश भारत के मॉडल को सीख रहे हैं। कहानी कि कैसे भारत ने जनता की डिजिटल रेलें बनाईं जो सिलिकॉन वैली को बिल्कुल अलग करके निकल जाती हैं।

वह फोन कॉल जिसने सब कुछ बदल दिया

दिसंबर 2016 में, नंदन निलेकणी को विश्व बैंक से एक कॉल मिला। उन्हें एक पहेली समझनी थी - भारत ने कैसे 1 अरब लोगों को सिर्फ छह साल में बायोमेट्रिक पहचान प्रणाली में दर्ज किया? पहले का रिकॉर्ड - इंडोनेशिया का राष्ट्रीय आईडी प्रोग्राम - दशकों लग गए और सिर्फ 10 करोड़ लोगों को कवर किया।

निलेकणी का जवाब सरल था: "हमने सिर्फ एक पहचान प्रणाली नहीं बनाई। हमने ढाँचा बनाया।"

यह ढाँचा - जन धन (बैंक अकाउंट), आधार (पहचान), और मोबाइल (कनेक्टिविटी) का जैम ट्रिमूर्ति - अब सिंगापुर से सऊदी अरब तक सरकारें सीख रही हैं। आईएमएफ इसे "एक छलांग का क्षण" कहता है। विश्व बैंक का अनुमान है कि विकासशील देश हर साल 220 अरब डॉलर कल्याण में रिसाव से बचा सकते हैं।

लेकिन तीन साधारण तकनीकें कैसे असाधारण बन गईं?

विजन: तकनीक सेवक है, मालिक नहीं

जैम दर्शन सिलिकॉन वैली से नहीं आया। इसकी जड़ें विक्रम साराभाई में हैं, जिन्होंने भारत के अंतरिक्ष कार्यक्रम की स्थापना की और 1969 में एक क्रांतिकारी विचार दिया:

"कुछ लोग विकासशील देश में अंतरिक्ष कार्यक्रमों की प्रासंगिकता पर सवाल उठाते हैं। हमारे लिए, हमारा उद्देश्य बिल्कुल स्पष्ट है। हम आर्थिक रूप से उन्नत देशों से मुकाबले की कल्पना नहीं करते। लेकिन हम मानते हैं कि राष्ट्रीय स्तर पर और दुनिया में अर्थवान भूमिका निभानी है, तो हमें मनुष्य और समाज की असली समस्याओं को हल करने में विकसित तकनीकों का सबसे अच्छा इस्तेमाल करना चाहिए।"

साराभाई रॉकेटों के बारे में नहीं बोल रहे थे। वे तकनीक को जनता के ढाँचे के रूप में देख रहे थे - राज्य द्वारा निर्मित, सब नागरिकों की सेवा करने वाली, उनसे निकालने वाली नहीं। जब उन्होंने 1975 में भारत का पहला उपग्रह टीवी प्रयोग (एसआईटीई) चलाया, तो लक्ष्य मुनाफा नहीं था। यह 2,400 गाँवों में शिक्षा पहुँचाना था जहाँ कभी कोई टीवी नहीं देखा था।

यह विचार - समावेशन के लिए तकनीक, निकालने के लिए नहीं - सीधे आधार और भारत स्टैक से गुजरता है।

तीन स्तंभ समझाए

जैम सिर्फ एक संक्षिप्त नाम नहीं है। हर अक्षर एक समस्या का समाधान दिखाता है:

ज - जन धन: वित्तीय प्रवेश 2014 से पहले, 65% भारतीयों के पास कोई बैंक खाता नहीं था। सरकारी लाभ दलालों को जाते थे। गरीब वित्तीय प्रणाली में नहीं दिखते थे। जन धन ने 53 करोड़ खाते खोले - हर नागरिक को एक वित्तीय पता दिया।

आ - आधार: पहचान की परत आधार से पहले, पहचान साबित करने के लिए कागज चाहिए थे जो ज्यादातर गरीब भारतीयों के पास नहीं थे। राशन कार्ड नकली थे। वोटर आईडी की नकल थी। जन्म प्रमाण पत्र नहीं थे। आधार ने 1.4 अरब लोगों को एक सत्यापित पहचान दी - एक 12 अंकों का नंबर जो बायोमेट्रिक्स से जुड़ा है और नकली नहीं हो सकता।

म - मोबाइल: कनेक्टिविटी की रीढ़ भारत 10 करोड़ मोबाइल उपयोगकर्ताओं (2005) से 1.2 अरब (2024) पर पहुँचा। जब जियो ने 2016 में मुफ्त 4जी डेटा के साथ शुरुआत की, तो इंटरनेट एक्सेस एक विलासिता नहीं रहा। मोबाइल डिलीवरी चैनल बन गया जिससे जैम सेवाएँ आखिरी मील तक पहुँचती हैं।

भेद किसी एक स्तंभ में नहीं था। यह था कि वे कैसे एक दूसरे के साथ काम करते हैं:

"आधार साबित करता है कि तुम तुम हो। जन धन तुम्हें पैसा पाने की जगह देता है। मोबाइल तुम्हें दोनों को कहीं से भी एक्सेस करने देता है।"

यह अर्थशास्त्र का यंत्र (प्रणाली/तंत्र) सिद्धांत डिजिटल शासन में लागू है:

"यन्त्रं सर्वार्थसाधनम्" यंत्रम् सर्वार्थसाधनम् "यंत्र सब कामों को पूरा करने का माध्यम है।"

कौटिल्य समझते थे कि अच्छे इरादों के बिना असरदार वितरण प्रणाली बेकार हैं। जैम वह प्रणाली है जो भारत के कल्याण के इरादों को नागरिकों तक पहुँचाती है।

वैश्विक दृष्टिकोण: भारत का मॉडल क्यों अलग है

डिजिटल पहचान और भुगतान हर जगह हैं। भारत का तरीका क्यों अलग है?

टिम बर्नर्स-ली (1955-वर्तमान), वर्ल्ड वाइड वेब के आविष्कारक, ने इंटरनेट को खुला, आपस में जुड़ा, और किसी की संपत्ति नहीं के रूप में देखा। लेकिन सिलिकॉन वैली ने इसे बंद बागों में बदल दिया - फेसबुक का सोशल ग्राफ, गूगल का सर्च एकाधिकार, ऐप्पल की बंद प्रणाली। हर प्लेटफॉर्म उपयोगकर्ताओं से मूल्य निकालता है।

भारत का डिजिटल जनता ढाँचा (डीपीआई) जानबूझकर अलग है:

जैक मा की अलीपे चीन में विजा और मास्टरकार्ड से ज्यादा लेनदेन करती है। लेकिन यह निजी है - ऐंट फाइनेंशियल हर लेनदेन से मुनाफा लेता है। जब चीनी सरकार इसे नियंत्रित करना चाहती थी, तो मा के 37 अरब डॉलर के आईपीओ को रोकना पड़ा।

यूपीआई, भारत की भुगतान परत, जनता का ढाँचा है। कोई कंपनी इसकी मालिक नहीं है। कोई भी बैंक, फिनटेक, या ऐप्प इसमें जुड़ सकता है। जब फोनपे और गूगल पे मुकाबला करते हैं, तो वे ढाँचे के लिए नहीं, पर मुकाबला करते हैं। रेल जनता की रहती हैं।

यह निकालने वाली और समावेशी तकनीक में अंतर है - एक भेद जो अर्थशास्त्र बार-बार करता है।

हर्नांडो डी सोटो (1941-वर्तमान), पेरू के अर्थशास्त्री, कहते हैं कि गरीबों के पास संपत्ति नहीं है, लेकिन कागज-पत्र नहीं हैं। अगर कागज नहीं हैं जो स्वामित्व साबित करें, तो उनकी संपत्ति "मरी हुई पूँजी" है। आधार और डिजिलॉकर इसे हल करते हैं: तुम्हारी पहचान, तुम्हारे कागज, तुम्हारे प्रमाण - सब सत्यापित, सब चलने वाली, सब तुम्हारी।

आधुनिक प्रभाव: भारत स्टैक दुनिया भर में जाता है

फरवरी 2023 में, कुछ अद्भुत हुआ। सिंगापुर ने यूपीआई-पेनाउ लिंकेज शुरू किया - एक भारतीय सिंगापुर में एक दुकान पर गूगल पे से अपने भारतीय बैंक अकाउंट से पेमेंट कर सकता है। कोई विदेशी मुद्रा शुल्क नहीं। तुरंत निपटान।

2024 तक:

• यूएई यूपीआई से जुड़ा (50 लाख+ भारतीय वहाँ काम करते हैं)
• फ्रांस ने भारत स्टैक पढ़ने का समझौता साइन किया
• नेपाल, भूटान, श्रीलंका ने यूपीआई अपनाया
• जी20 घोषणा ने डीपीआई को विकासशील देशों के लिए मॉडल माना

भारत की रिज़र्व बैंक अब यूपीआई को "भुगतान का व्हाट्सऐप" कहती है - विश्व मानक, सिर्फ भारतीय प्रणाली नहीं।

संख्याओं को देखो:

• 12 अरब+ यूपीआई लेनदेन प्रति महीना (2024) - भारत में विजा और मास्टरकार्ड से ज्यादा
• ₹200 लाख करोड़ सालाना यूपीआई लेनदेन मूल्य
• शून्य खर्च नागरिकों के लिए (सरकार शुल्क लेती है)
• 350+ बैंक और 50+ ऐप्स एक ढाँचे पर काम करते हैं

जब आईएमएफ की क्रिस्टालीना जॉर्जिएवा 2024 में भारत आईं, तो उन्होंने भारत स्टैक को "एक क्रांति जो दूसरे देशों को अपनानी चाहिए" कहा।

तंत्र जिसने शासन बदला

जैम का असर भुगतान से आगे जाता है। सोचो:

पीएम-किसान: ₹6,000/साल 11 करोड़ किसानों को - सीधे जन धन खातों में भेजा, आधार से सत्यापित, मोबाइल से एक्सेस किया।

पहल: 28 करोड़ घरों को एलपीजी सब्सिडी - 3.4 करोड़ नकली कनेक्शन खत्म हुए क्योंकि भूत के पास आधार नहीं हो सकता।

को-विन: 2 अरब+ कोविड टीकाएँ ट्रैक की गईं - हर डोज़ आधार से जुड़ा, हर प्रमाण पत्र डिजिलॉकर पर, हर अपॉइंटमेंट मोबाइल पर बुकिंग।

छात्रवृत्ति डीबीटी: 4 करोड़+ छात्र सीधे छात्रवृत्ति पाते हैं - कोई कॉलेज दलाल "फीस" नहीं निकालता।

तंत्र काम करता है क्योंकि यह विश्वास-रहित है - क्रिप्टो अर्थ में नहीं, कौटिल्य अर्थ में। तुम्हें स्थानीय अधिकारी पर विश्वास करने की ज़रूरत नहीं। प्रणाली अपने आप सत्यापित करती है। धर्म संरचना में कोडित है।

तुम्हारी बारी: क्या तुम ढाँचा इस्तेमाल कर रहे हो?

तुम हर दिन यूपीआई इस्तेमाल कर सकते हो और नहीं जान सकते कि तुम जैम इस्तेमाल कर रहे हो।

हर क्यूआर कोड भुगतान, हर डिजिलॉकर कागज, हर डीबीटी - सब एक ही जनता की रेल पर चलता है। तुम "गूगल पे" या "फोनपे" इस्तेमाल नहीं कर रहे जितना कि तुम यूपीआई इस्तेमाल कर रहे हो उनके चेहरे से।

लेकिन खुद से पूछो: क्या तुम्हारे दस्तावेज़ डिजिलॉकर पर हैं? तुम्हारा पैन, आधार, ड्राइविंग लाइसेंस, टीका प्रमाण पत्र - सब कागज़ के बिना रखे, सत्यापित, साझा किए जा सकते हैं। अगर तुमने सेटअप नहीं किया, तो तुम कागज़ ले जा रहे हो जो ढाँचा पहले से बदल चुका है।

ढाँचा बना है। सवाल यह है कि क्या तुम इसे पूरी तरह इस्तेमाल कर रहे हो - और क्या तुम दूसरों (माता-पिता, घर के कर्मचारी, स्थानीय विक्रेता) को भी इसे एक्सेस करने में मदद दे रहे हो।

अगले पाठ में, हम जैम का सबसे शक्तिशाली अनुप्रयोग देखेंगे: डायरेक्ट बेनिफिट ट्रांसफर - कैसे ₹36 लाख करोड़ नागरिकों तक पहुँचा उन दलालों के बिना जिन्होंने कल्याण चुरा लिया था।

सिलिकॉन वैली का मॉडल प्लेटफॉर्म - फेसबुक, गूगल, अमेज़न - हैं जो एक्सेस नियंत्रण से मूल्य बनाते हैं। उपयोगकर्ता उत्पाद बन जाते हैं। डेटा मुद्रा बन जाता है। भारत स्टैक इसे उलट देता है: ढाँचा जनता का है, डेटा उपयोगकर्ताओं का है, निजी कंपनियाँ साझी रेल पर मुकाबला करती हैं।

क्योंकि यूपीआई जनता का ढाँचा है, लेनदेन खर्च शून्य है। क्योंकि आधार जनता का है, कोई निजी सेवा पहचान सत्यापित कर सकती है। यह सेवा परत पर मुकाबले को बनाता है जबकि ढाँचा तटस्थ रहता है - बिल्कुल जो कौटिल्य का 'यंत्र' करना चाहता है।

यूपीआई हर महीने 12 अरब लेनदेन करता है, शून्य खर्च पर। अगर भारत विजा/मास्टरकार्ड मॉडल (2-3% शुल्क) इस्तेमाल करता, तो वह ₹6+ लाख करोड़ सालाना अर्थव्यवस्था से निकालता।

फेसबुक का मूल्य तुम्हारे सोशल ग्राफ को बंद करने से आता है - तुम अपनी दोस्तों की सूची किसी प्रतिद्वंद्वी को भेज नहीं सकते। यह एक 'खाई' (प्रतिस्पर्धी लाभ) है जो उपयोगकर्ता लॉक-इन पर बनी है। भारत स्टैक में डिज़ाइन से कोई खाई नहीं है: कोई भी ऐप दूसरे के समान ढाँचे को एक्सेस कर सकता है।

खुली प्रणालियाँ बंद से तेज़ी से बढ़ती हैं। क्योंकि यूपीआई आपस में जुड़ी है, नेटवर्क प्रभाव पूरी प्रणाली को लाभान्वित करते हैं, एक कंपनी को नहीं। फोनपे उपयोगकर्ता गूगल पे विक्रेता को पेमेंट कर सकता है - मुकाबला सेवा गुणवत्ता पर होता है, नेटवर्क आकार पर नहीं।

2016 में, भारत में डिजिटल भुगतान न के बराबर थे। 2024 तक, यूपीआई अकेले भारत में विजा और मास्टरकार्ड से ज्यादा लेनदेन करता है। आपस में जुड़ना वह विकास सक्षम करता है जो बंद प्रणालियाँ नहीं कर सकतीं।