NPCI: डिजिटल वित्त की संरचना
14 करोड़ लोगों के लिए पेमेंट रेल बनाना
2008 में, दस प्रतिद्वंद्वी बैंक एक कमरे में बैठे और कुछ अभूतपूर्व करने पर सहमत हुए: साझा पेमेंट बुनियादी ढांचा बनाना जो सभी भारतीयों को लाभान्वित करेगा, यहां तक कि उनके प्रतिद्वंद्वियों के ग्राहकों को भी। परिणाम NPCI था, एक गैर-लाभकारी संगठन जो अब पृथ्वी पर किसी भी संगठन से अधिक वास्तविक समय लेनदेन संसाधित करता है। यह पाठ यह खोज करता है कि भारत ने UPI के लिए तकनीकी आर्किटेक्चर कैसे बनाया, 'साझा बुनियादी ढांचे' मॉडल ने मालिकाना सिस्टम की विफलता में क्यों सफल किया, और प्राचीन गिल्ड संघ हमें सामूहिक लाभ के लिए निर्माण करना सिखा सकते हैं।
जहां ये सब हुआ
दिसंबर 2008 में, भारत के दस सबसे बड़े बैंकों के प्रतिनिधि रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया के मुंबई हेडक्वार्टर के एक कॉन्फ्रेंस रूम में इकट्ठे हुए। ये सब प्रतिद्वंद्वी थे, स्टेट बैंक ऑफ इंडिया, आईसीआईसीआई, एचडीएफसी और सात अन्य बैंक, जो हर दिन एक ही ग्राहकों के लिए लड़ाई करते थे। अब RBI के गवर्नर Y.V. रेड्डी उनसे कुछ ऐसा करने को कह रहे थे जो अजीब लगता था: एक साथ साझा बुनियादी ढांचा बनाना।
समस्या साफ़ थी। भारत की पेमेंट सिस्टम बिखरी हुई थी, महंगी थी और विदेशी नेटवर्क पर निर्भर थी। हर बार जब कोई भारतीय डेबिट कार्ड स्वाइप करता था, तो वीसा या मास्टरकार्ड एक फीस निकाल लेते थे जो देश से बाहर चली जाती थी। बैंक के बीच पैसे भेजने में दिन लग जाते थे। गरीब डिजिटल पेमेंट तक पहुंच नहीं रख सकते थे। हर बैंक की अपनी सिस्टम थी जो एक दूसरे के साथ काम नहीं करती थी, यह एक बेबीलोन की मीनार थी जहां पैसा आजादी से बह नहीं सकता था।
"हमें जो चाहिए," एक RBI अधिकारी ने कहा, "दस पेमेंट सिस्टम नहीं। हमें एक पेमेंट सिस्टम चाहिए जो सभी को सेवा दे।"
बैंक शक में थे। एचडीएफसी को ऐसी बुनियादी ढांचा बनाने में पैसा क्यों लगाना चाहिए जो एसबीआई के ग्राहकों को मदद दे? निजी बैंकों को सरकारी क्षेत्र की बेकारी में सब्सिडी क्यों देनी चाहिए? यह गलत लग रहा था।
लेकिन तभी किसी ने एक पुराने मॉडल की याद दिलाई, जिसे भारतीय व्यापारी सदियों से इस्तेमाल करते आ रहे थे। "श्रेणी संघातों के बारे में सोचो," एक अनुभवी बैंकर ने सुझाया। "प्रतिद्वंद्वी गिल्ड्स ने साझा सड़कें, विश्राम गृह और गोदाम बनाए। उन्हें समझ था कि बुनियादी ढांचे से सभी को फायदा होता है, भले ही इसकी कीमत किसी को अधिक हो।"
दिसंबर 2008 में, नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) को शामिल किया गया, एक गैर-लाभकारी कंपनी जो बैंकों की संयुक्त मिल्कियत थी, सामूहिक रूप से शासित थी, और सभी भारतीयों के लिए पेमेंट बुनियादी ढांचा बनाने के लिए प्रतिबद्ध थी। सोलह साल बाद, NPCI हर महीने 16+ अरब लेनदेन संसाधित करता है, जो भारत में वीसा और मास्टरकार्ड को मिलाकर भी अधिक है।