जैम त्रिमूर्ति: जन धन-आधार-मोबाइल अवसंरचना
डिजिटल वित्त की बुनियाद
दशकों तक भारत की सबसे गरीब जनता के लिए मानी गई सब्सिडी उन तक कभी नहीं पहुँचती थी - बिचौलिये 85% तक की चोरी कर लेते थे। फिर तीन व्यवस्थाएँ एक साथ आईं: 50 करोड़ नए बैंक खाते, एक सर्वव्यापी डिजिटल पहचान, और एक अरब मोबाइल फोन। यह जैम त्रिमूर्ति - जन धन, आधार, मोबाइल - ने वह अवसंरचना बनाई जिससे यूपीआई संभव हुआ और अब तक 3.5 लाख करोड़ रुपये बचाए हैं क्योंकि पैसा सीधे लोगों के हाथों में जाता है।
वह ₹500 जिसने सब कुछ बदल दिया
सावित्री देवी के हाथों में कभी सरकारी चेक नहीं आया था। तेईस साल से वह जानती थी कि उसका नाम बिहार के मुजफ्फरपुर गाँव की गरीबी रेखा से नीचे की सूची में है। हर साल अफसर कहते थे कि उसकी विधवा पेंशन, मनरेगा की मजदूरी और खाद की सब्सिडी दे दी गई है। लेकिन हर साल उसे कुछ नहीं मिलता था।
"प्रधान अपना हिस्सा ले लेता है, तहसीलदार अपना हिस्सा ले लेता है, बैंक मैनेजर अपना हिस्सा ले लेता है," वह 2014 में अपनी बहू को बता रही थी। "जब तक पैसा हम तक पहुँचता है, कुछ नहीं बचता।"
फिर अगस्त 2014 में एक सरकारी कर्मचारी उसके गाँव में अजीब मशीनें लेकर आया। वे कैमरे थे जो आँखों और उँगलियों की तस्वीरें खींचते थे। सावित्री देवी को 67 साल की उम्र में एक 12 अंकों का नंबर मिला - उसका आधार। दो हफ्ते बाद एक दूसरे कर्मचारी ने उसे गाँव के बैंक मित्र की दुकान में जन धन खाता खोलने में मदद की। उसका मोबाइल नंबर दोनों से जुड़ गया।
जनवरी 2015 में उसके खाते में ₹500 आ गया। यह उसकी पहली विधवा पेंशन थी जो सच में उसे मिल गई। वह बैंक मित्र की दुकान पर गई, अपना अँगूठा दिखाया और पाँच सौ रुपये की नोटें ले लीं। उसे रोना आ गया। "तेईस साल से वे कहते रहे कि मुझे मदद दी जा रही है। पर यह पहली बार है कि मुझे सच में कुछ मिला।"
सावित्री देवी की कहानी अकेली नहीं है। यह 50 करोड़ भारतीयों की कहानी है जो पहली बार अपनी सरकार को दिखने लगे।
रिसाव की समस्या: कल्याण कहाँ खो जाता है
भारत के कल्याण कार्यक्रम एक चीज के लिए मशहूर थे - लाभार्थियों तक नहीं पहुँचना। 2005 के एक विश्व बैंक अध्ययन से पता चला कि महज 15% सार्वजनिक वितरण प्रणाली (पीडीएस) का अनाज सही लोगों तक पहुँचता था। बाकी सब गायब हो जाता था। अर्थशास्त्री इसे "रिसाव" कहते थे - चोरी के लिए एक सुहावना नाम।
समस्या पहचान की थी। सरकार कैसे जान सकती थी कि "सावित्री देवी" एक असली आदमी है या किसी भ्रष्ट अफसर की नकली प्रविष्टि? वह कैसे समझ सकती थी कि सब्सिडी उसे मिली न कि किसी दलाल को? भारत के पास कोई सर्वव्यापी पहचान प्रणाली नहीं थी, न ही वित्तीय समावेश की व्यवस्था, और डिजिटल संपर्क भी सीमित था।
पूर्व प्रधानमंत्री राजीव गांधी ने 1985 में मशहूर कहा था:
"विकास पर खर्च किए गए हर रुपये में से सिर्फ 15 पैसे लाभार्थी तक पहुँचते हैं।"
यह निराशावाद नहीं था - यह तथ्य था। भारत की कल्याण व्यवस्था दुनिया की सबसे जटिल चोरी की मशीन थी।
प्राचीन बुद्धि: पहचान एक आर्थिक शक्ति
सावित्री देवी की समस्या - अपनी पहचान साबित करना - बहुत प्राचीन है। और प्राचीन भारत के पास इसका समाधान था।
श्रेणी (संघ) प्रणाली श्रेणी-पत्रिका जारी करती थी। ये सदस्यता पत्र वास्तव में पहचान दस्तावेज थे। एक बुनकर अपना श्रेणी-पत्रिका लेकर वाराणसी से कांचीपुरम जा सकता था और वहाँ पैसे उधार ले सकता था। ऐसा इसलिए था क्योंकि संघ का नेटवर्क उसकी पहचान की गारंटी देता था।
श्रेणी-पत्रिका प्रमाणं, देशान्तरे विश्वासकारणम्
Śreṇī-patrikā pramāṇaṃ, deśāntare viśvāsakāraṇam
"संघ का पत्र सबूत है। दूर देशों में यह विश्वास का कारण है।"
यह मध्यकालीन सिद्धांत - कि सत्यापित पहचान आर्थिक भागीदारी को संभव बनाती है - आधार डिजिटली करता है।
अर्थशास्त्र में मौर्य साम्राज्य की जनसंख्या रिकॉर्ड प्रणाली का वर्णन है जिसे गाँव के मुखिया बनाते थे:
नागरिकानां नाम-गोत्र-वृत्ति-लेखनं राज्ञः कर्तव्यम्
Nāgarikānāṃ nāma-gotra-vṛtti-lekhanaṃ rājñaḥ kartavyam
"नागरिकों के नाम, कुल और काम दर्ज करना राजा का कर्तव्य है।"
कौटिल्य समझते थे कि शासन को ज्ञान चाहिए। जो राज्य अपनी जनता को नहीं जानता वह उसकी सेवा नहीं कर सकता। मौर्य साम्राज्य के पास विस्तृत जनगणना थी; ब्रिटिश भारत के पास सबसे अच्छे भूमि रिकॉर्ड थे। लेकिन आजाद भारत के पास 2009 तक आधार तक अपने नागरिकों को पहचानने की कोई प्रणाली नहीं थी।
तीन स्तंभ: जैम बनाना
स्तंभ 1: जन धन योजना (2014)
15 अगस्त 2014 को प्रधानमंत्री मोदी ने लाल किले से प्रधानमंत्री जन धन योजना की घोषणा की। लक्ष्य था हर भारतीय परिवार के लिए एक बैंक खाता। उस समय सिर्फ 35% भारतीय वयस्कों के पास बैंक खाते थे - दुनिया में सबसे कम।
एक साल में 17 करोड़ खाते खुल गए - गिनीज विश्व रिकॉर्ड! 2024 तक 53 करोड़ से ज्यादा जन धन खातों में 2.3 लाख करोड़ रुपये जमा हैं। ये खाली खाते नहीं हैं। इनमें सरकारी मदद सीधे आती है।
डिजाइन बेहद महत्वपूर्ण था: जन धन खातों में शून्य न्यूनतम शेष रखना पड़ता है, सिर्फ आधार से खाता खुल जाता है, और साथ में रुपे डेबिट कार्ड और 2 लाख रुपये का दुर्घटना बीमा मिलता है। पहले बैंक गरीबों को फीस और कागजी काम से बाहर रखते थे। जन धन ने गरीबों को शामिल करने के लिए पूरी व्यवस्था ही बदली।
स्तंभ 2: आधार (2009-2016)
भारतीय विशिष्ट पहचान प्राधिकार (यूआईडीएआई) 2009 में नंदन निलेकणी के नेतृत्व में बना। इसका काम हर भारतीय को 12 अंकों का एक अनोखा नंबर देना था जो उँगली के निशान और आँख की पहचान से जुड़ा हो।
2024 तक 1.4 अरब आधार नंबर दिए जा चुके हैं। यह भारतीय वयस्कों का 99% कवर करता है। आधार ने कल्याण की पहचान की समस्या हल कर दी। अब बायोमेट्रिक जाँच से पता चल जाता था कि पैसा पाने वाली सावित्री देवी वही है जो सूची में दर्ज है।
स्तंभ 3: मोबाइल का फैलाव
भारत की मोबाइल क्रांति सरकार की नीति के बिना हुई। 2001 में 1 करोड़ से शुरू होकर 2024 में 1.2 अरब कनेक्शन हो गए। मोबाइल अब भारतीयों का मुख्य डिजिटल साधन है।
2016 में जिओ के आने से सब कुछ बदल गया - मुफ्त 4जी इंटरनेट। अब किसान के पास का स्मार्टफोन बैंक के संदेश पा सकता था, लेन-देन को प्रमाणित कर सकता था और यूपीआई से जुड़ सकता था।
ये तीनों स्तंभ एक-दूसरे को मजबूत करते थे। जन धन के लिए आधार चाहिए था (नियम के लिए), आधार के लिए मोबाइल ओटीपी चाहिए था, मोबाइल बैंकिंग के लिए जन धन चाहिए था। तीनों मिलकर एक के बराबर से ज्यादा शक्तिशाली हो गए।
विश्व का दृष्टिकोण: भारत की अनोखी कामयाबी
एस्थर डुफ्लो और अभिजीत बैनर्जी, एमआईटी के अर्थशास्त्री, जिन्होंने 2019 का नोबेल पुरस्कार जीता। उन्होंने दुनियाभर में नकद देने के कार्यक्रमों का अध्ययन किया। उनका शोध दिखाता है कि सीधे पैसे देना अनाज या खाद देने से बेहतर है। क्योंकि इससे गरीबों को आजादी मिलती है और भ्रष्टाचार घटता है। भारत का जैम-आधारित सीधा लाभ हस्तांतरण दुनिया में उनके विचारों का सबसे बड़ा कार्यान्वयन है।
माइकल सैंडल, हार्वर्ड के राजनीतिशास्त्री, डिजिटल पहचान को निरीक्षण की समस्या कहते हैं। भारत में आधार को लेकर गोपनीयता की बहस होती है। पर सभी मानते हैं कि आधार से कल्याण वितरण में क्रांति आई। सवाल सिर्फ यह है कि गोपनीयता का त्याग करना सार्थक है या नहीं।
एस्टोनिया को दुनिया का सबसे डिजिटल देश माना जाता है। उसके पास 1.3 करोड़ नागरिक हैं और डिजिटल लेन-देन में वह आगे है। लेकिन भारत ने 1400 करोड़ लोगों के लिए यह व्यवस्था बनाई है - एस्टोनिया से 1000 गुना ज्यादा! दुनिया के किसी भी बड़े लोकतंत्र ने ऐसा नहीं किया।
| देश | डिजिटल पहचान | वित्तीय समावेश | मोबाइल पहुँच | DBT बचत |
|---|---|---|---|---|
| भारत | 1.4 अरब आधार | 53 करोड़ जन धन | 1.2 अरब फोन | 3.5 लाख करोड़ |
| एस्टोनिया | 1.3 करोड़ आईडी | सार्वभौमिक | लगभग सर्वव्यापी | नगण्य |
| ब्राजील | टीएफ (कर आईडी) | 70% वयस्क | 25 करोड़ | बोल्सा: $30 अरब |
| इंडोनेशिया | एनआईके | 65% वयस्क | 35 करोड़ | पीकेएच: $2 अरब |
भारत का पैमाना अभूतपूर्व है। कोई भी देश दस साल में 50 करोड़ लोगों के लिए वित्तीय पहचान नहीं बना पाया।
आज का प्रभाव: सीधा लाभ क्रांति
जैम की असली परीक्षा सीधे लाभ हस्तांतरण (डीबीटी) में आई। पहले सब्सिडी राज्य सरकारों, तहसीलों और स्थानीय अफसरों के माध्यम से देी जाती थी - हर कोई अपना हिस्सा निकाल लेता था। अब सरकार सीधे खाते में डालने लगी, आधार से सत्यापित करके।
नतीजे चमकदार हैं:
- 3.5 लाख करोड़ बचे (2024 तक) क्योंकि नकली लाभार्थी और चोरी घटी
- 78 करोड़ नकली राशन कार्ड हटाए गए
- एलपीजी सब्सिडी सुधार (पहल): 70,000 करोड़ बचे
- पीएम-किसान: 11 करोड़ किसानों को सीधे 6,000 रुपये - कोई मध्यस्थ नहीं
- कोविड मदद: 20 करोड़ महिलाओं को लॉकडाउन के दिनों में 500 रुपये प्रति माह
अमिताभ कांत, नीति आयोग के पूर्व प्रमुख, डीबीटी को "आजादी के बाद सबसे बड़ा प्रशासनिक सुधार" कहते हैं। पहली बार भारत सरकार अपने लोगों तक सीधे पहुँच सकती है। ब्रिटिश जमाने की व्यवस्था जो चोरी के लिए बनी थी, उसे ताकत पर निकाल दिया गया।
आपकी बारी: पहचान और पहुँच का संबंध
सावित्री देवी की कहानी एक सच्चाई बताती है: पहचान के बिना कोई पहुँच नहीं। वह थी, असली थी, पर सरकार को दिखती नहीं थी। उसके सब पैसे नकली नामों को चले जाते थे क्योंकि वह अपनी पहचान साबित नहीं कर सकती थी।
अपनी पहचान के बारे में सोचो। तुम्हारा पैन कार्ड बड़े लेन-देन के लिए चाबी है। पासपोर्ट देश के बाहर जाने की चाबी है। स्कूल का आईडी लाइब्रेरी की चाबी है। हर दस्तावेज एक चाबी है।
अब सोचो कि अगर कोई चाबी नहीं है - कोई सबूत नहीं कि तुम कौन हो। यही हाल 50 करोड़ भारतीयों का था जैम से पहले। वे काम करते थे, टैक्स देते थे, वोट भी डालते थे (पर वह भी नकली हो सकते थे)। पर सरकार को उनकी मदद की कोई जरूरत नहीं थी।
जैम सिर्फ खाते और नंबर नहीं दिया। उसने आर्थिक नागरिकता दी। पहली बार लाखों भारतीय ऐसे हो गए जिन्हें सरकार देख सकती है, जाँच सकती है, और सेवा दे सकती है।
हमारा अगला पाठ एनपीसीआई के बारे में होगा। यह संगठन है जिसने यूपीआई के तकनीकी ढाँचे को बनाया और 50 करोड़ नए लोगों को डिजिटल अर्थव्यवस्था से जोड़ा।
समाजशास्त्री जेम्स स्कॉट कहते हैं कि सरकार को अपनी जनता को "समझना" चाहिए। पर वे चेतावनी भी देते हैं - यह निरीक्षण का काम भी कर सकता है। भारत की आधार बहस इसी तनाव को दिखाती है - पहचान सेवा भी देती है, निरीक्षण भी। जैम मॉडल दिखाता है कि पहचान व्यवस्था मुख्यतः सहायक हो सकती है अगर सही तरीके से डिजाइन की जाए।
भारत का जैम समावेश को प्राथमिकता देता है, नियंत्रण को नहीं। आधार गरीबों को पहचान देने के लिए था, उन्हें ट्रैक करने के लिए नहीं। यही भारत को दूसरे देशों से अलग करता है जहाँ पहचान व्यवस्था ज्यादा निरीक्षणवादी है।
आधार से पहले 34 करोड़ भारतीय बुजुर्गों के पास कोई सरकारी आईडी नहीं था। वे बैंक खाता, सिम कार्ड, या बुनियादी मदद नहीं ले सकते थे। आधार के बाद 99% के पास सत्यापित डिजिटल पहचान है - सब कुछ का आधार।
अर्थशास्त्री रोनाल्ड कोज़ कहते हैं कि संगठन लागत घटाने के लिए होते हैं। पर सरकारी कल्याण में बीच के स्तर लागत बढ़ाते हैं - हर स्तर पर चोरी। अब अर्थशास्त्री "बिचौलिए हटाने" को कल्याण का सिद्धांत मानते हैं।
भारत की डीबीटी क्रांति दुनिया की सबसे बड़ी "बिचौलिए हटाने" वाली परियोजना है। ब्रिटिश जमाने के जिले के अधिकारी, तहसीलदार, गाँव के सेवक - सभी बाहर हो गए। पैसा सीधे खजाने से खाते में जाता है, बायोमेट्रिक से पुष्टि करके।
राजीव गांधी का 15 पैसे वाला नियम उलट गया है। अब 80-90% पैसा सही लोगों तक पहुँचता है। कल्याण वितरण की कार्यकुशलता पूरी तरह बदल गई है।
Key terms
- JAM Trinity
- जन धन (वित्तीय समावेश), आधार (डिजिटल पहचान) और मोबाइल (संपर्क) का मेल जो भारत की डिजिटल भुगतान और कल्याण वितरण व्यवस्था की बुनियाद है।
- Pratyaksha Labh Hastantaran (DBT)
- सीधा लाभ हस्तांतरण - सरकारी सब्सिडी और कल्याण की रकम सीधे लोगों के खातों में जाती है, बिचौलियों को रास्ते में नहीं आने देना।
- Aadhaar
- भारत का 12 अंकों का अनोखा नंबर जो बायोमेट्रिक (उँगलियों और आँखों) से जुड़ा है। यूआईडीएआई इसे देता है। 'आधार' का मतलब है बुनियाद - क्योंकि यह डिजिटल पहचान की बुनियाद है।
- Bank Mitra
- एक बैंकिंग एजेंट जो उन इलाकों में छोटी दुकान से बैंकिंग करवाता है जहाँ बैंक की शाखा नहीं है। बायोमेट्रिक डिवाइस से बैंकिंग सेवाएँ देता है।
Key figures
चाणक्य (कौटिल्य) और मौर्य जनगणना व्यवस्था
कौटिल्य ने पहचान को राज्य का मुख्य कर्तव्य माना - निरीक्षण के लिए नहीं, बल्कि प्रशासन और कल्याण के लिए। अर्थशास्त्र कहता है कि राजा को अपनी जनता को जानना चाहिए ताकि उसकी सेवा कर सके। कर, कल्याण, न्याय - सब कुछ सही आँकड़ों पर निर्भर है। यह सोच आधार का आधार है।
अरुण जेटली
जेटली ने कहा कि वित्तीय समावेश सिर्फ खाते के बारे में नहीं है। यह सम्मान के बारे में है - हर नागरिक को अपनी सरकार से मान्यता मिलनी चाहिए। आधार पर गोपनीयता की आलोचना को रद्द किया - कहा कि यह निरीक्षण नहीं, सशक्तिकरण है। आधार को कानूनी रूप से वैध बनाया।
एस्थर डुफ्लो
डुफ्लो ने साबित किया कि नकद देना अनाज या खाद देने से बेहतर है। क्योंकि नकद से गरीबों को अपनी पसंद की चीजें खरीदने की आजादी है। भ्रष्टाचार भी कम होता है। उनके शोध से पता चला कि गरीब भी समझदारी से अपने पैसे खर्च करते हैं - पारंपरिक कल्याण गलत मानते हैं।
Case studies
डीबीटी का बदलाव: 85% चोरी से 90% सफलता
2012 में भारत की सार्वजनिक वितरण प्रणाली (पीडीएस) में 85% तक का रिसाव था। अर्थशास्त्रियों ने बिहार में पाया कि 75% अनाज लाभार्थियों तक नहीं पहुँचता था। नकली नाम, नकली राशन कार्ड, भ्रष्ट दुकानदार - कल्याण चोरी बन गया था। सरकार ने 2013 से डीबीटी शुरू किया। जैम का अवसंरचना तैयार होते ही तेजी आई: **एलपीजी सुधार (पहल, 2015)**: सरकार सस्ते सिलेंडर देने की जगह बाजार दाम पर सिलेंडर देने लगी और सब्सिडी सीधे आधार-जुड़े खातों में डालनी शुरू की। प्रधानमंत्री ने अमीरों से कहा - अपनी सब्सिडी छोड़ दो। **पीडीएस सुधार**: आंध्र प्रदेश, तेलंगाना, तमिलनाडु जैसे राज्य आधार से राशन कार्ड जोड़ने लगे। अनाज लेते समय बायोमेट्रिक चेक होने लगी। नकली नाम गायब हो गए। **पीएम-किसान (2019)**: किसानों को सीधे 6,000 रुपये हर साल मिलने लगे। कोई बिचौलिया नहीं। **कोविड मदद (2020)**: लॉकडाउन के दिनों में 20 करोड़ महिलाओं को 500 रुपये सीधे खातों में। बिना जैम के यह असंभव था।
डीबीटी एक धर्म का सिद्धांत दिखाता है: व्यवस्था को अपने घोषित उद्देश्य के अनुरूप काम करना चाहिए। दशकों तक भारत की कल्याण व्यवस्था अधर्म पर चल रही थी। कहती थी - हम गरीबों की मदद करते हैं। लेकिन करती थी - बिचौलियों को पैसे देना। डीबीटी धर्म की ओर लौटना है। जो कहते हो वह करो। तकनीक सिर्फ एक साधन है। असली बदलाव नैतिक है - अब सच में वह करना जो कहते रहे हो। यह सत्य (सच) का व्यावहारिक अर्थ है शासन में: व्यवस्था वही करे जो कहती है, लाभ वही पाएँ जिसके लिए कहा जाता है।
**संख्या में प्रभाव:** - 3.5 लाख करोड़ बचे (2024 तक) - 78 करोड़ नकली राशन कार्ड हटाए - एलपीजी सुधार से 70,000 करोड़ बचे - 11 करोड़ किसानों को सीधी मदद - पीडीएस: 15% से 80% दक्षता **गुणवत्ता में प्रभाव:** - सावित्री देवी जैसी महिलाओं को पहली बार सच में पेंशन मिली - किसानों को बिचौलियों पर निर्भर नहीं रहना पड़ता - गाँवों में भ्रष्टाचार बहुत घट गया - लोगों को पहली बार काम करती सरकार दिख रही है
तकनीक अकेली व्यवस्था ठीक नहीं करती। पर नई व्यवस्था बनाने में मदद करती है। डीबीटी काम किया क्योंकि तकनीक (जैम), प्रक्रिया (बिचौलिये हटाना), राजनीतिक इच्छा (लगातार लागू करना) - ये तीनों साथ काम किए। सीख: बदलाव के लिए तीनों चाहिए।
Welfare fraud is a global challenge, with the US losing an estimated $100+ billion annually to improper payments. India's DBT transformation, cutting leakage from 85% to under 10%, is now the most-cited case study in global social protection reform discussions.
बिहार - 2012 में 75% अनाज चोरी होता था - अब आधार से जुड़ा पीडीएस 80% सफल है। वही राज्य, वही लोग, वही अनाज - पर परिणाम बिल्कुल अलग। क्योंकि जैम है।
कोविड परीक्षा: जैम ने संकट का जवाब कैसे दिया
24 मार्च 2020 को प्रधानमंत्री ने चार घंटे की सूचना के साथ लॉकडाउन की घोषणा की। करोड़ों मजदूर फँस गए। अर्थव्यवस्था बंद हो गई। समस्या: गरीब लोगों तक पैसे कैसे पहुँचाएँ जब बैंक बंद हों? 48 घंटे में वित्त मंत्री सीतारमण ने प्रधानमंत्री गरीब कल्याण योजना की घोषणा की। 20 करोड़ महिलाओं को 500 रुपये हर महीने तीन महीने के लिए। इसके लिए तीन चीजें एक साथ काम करनी थीं: 1. **पहचान**: कौन हैं 20 करोड़ महिलाएँ? 2. **खाते**: क्या उनके पास खाते हैं? 3. **सूचना**: उन्हें कैसे पता चलेगा कि पैसा आया? जैम की वजह से सब तैयार था। सरकार ने आधार-जुड़े जन धन खातों को महिला डेटाबेस से जोड़ दिया। दिनों में (हफ्तों नहीं) पैसा आ गया। पर पैसा आना आधा काम था। अगर लॉकडाउन है तो नकद कैसे निकालेंगी? यहाँ बैंक मित्र बचाव सिद्ध हुए। 4 लाख बैंक मित्र लॉकडाउन में भी काम कर रहे थे। महिलाएँ अँगूठा दिखाती थीं और नकद ले जाती थीं। बैंक जाने की जरूरत नहीं।
भगवद्गीता कहती है कि संकट में असली रूप दिखता है। कोविड ने दिखाया कि कौन सी व्यवस्था सच में काम करती है। जैम काम किया क्योंकि वह असली अवसंरचना थी। खाली घोषणाएँ नहीं। सच के खाते, सच की पहचान, सच के संदेश। संकट ने दिखाया कि साल भर की मेहनत ने सरकार की सच्ची ताकत बनाई। यह आपद्धर्म का उदाहरण है - संकट के समय धर्म। सामान्य नियम नहीं चलते, तेजी काम करना है। जैम ने सरकार को आपद्धर्म निभाने दिया: तेजी से लोगों तक पहुँचना, बिना नौकरशाही के देरी।
**गति**: पहला पैसा 72 घंटे में पहुँच गया **पैमाना**: 31,000 करोड़ 3 महीने में 20 करोड़ महिलाओं को **पहुँच**: दूर के गाँव भी पाए क्योंकि बैंक मित्र पहले से थे **तुलना**: अमेरिका में महीनों लगे। भारत तेजी से, हालाँकि ज्यादा लोग, गरीब, दूर-दराज कोविड ने दिखाया कि जैम संकट की व्यवस्था है, सिर्फ सुविधा नहीं। बिना इसके देश भी लोगों तक पहुँच नहीं पाए।
संकट से पहले अवसंरचना बनानी चाहिए। जैम की कोविड सफलता भाग्य नहीं थी। सात साल की मेहनत का फल (2014 जन धन, आधार बढ़ना, डीबीटी विस्तार)। सीख: तैयारी संकट से पहले करो। बाद में नहीं बना सकते।
The US took months to distribute COVID stimulus checks, with many falling prey to fraud. India's ability to reach 200 million women within days using existing JAM infrastructure demonstrated that inclusive digital infrastructure is a national security asset, not just a development tool.
भारत की कोविड मदद अमेरिका, यूके, यूरोप से तेजी से पहुँची - हालाँकि ज्यादा लोग, कम पैसा। जैम ही फर्क था।
Historical context
4वीं शताब्दी ईसा पूर्व से 2024
आजाद भारत को ब्रिटिश व्यवस्था मिली जो चोरी के लिए बनी थी, कल्याण के लिए नहीं। पीडीएस, मनरेगा, पेंशन - कितने भी कार्यक्रम थे, पर सब व्यवस्था नियंत्रण के लिए थी, सेवा के लिए नहीं। जैम आजादी के बाद पहली बार लोगों के लिए अवसंरचना बनाने की कोशिश है। शायद मौर्य काल के बाद ऐसी कोशिश पहली बार है।
ब्राजील की बोल्सा फैमीलिया (2003) ने नकद देने की शुरुआत की - 50 करोड़ लोगों को। केन्या का एम-पेसा (2007) मोबाइल पैसे का डेमो दिया। पर भारत का जैम 140 करोड़ लोगों के लिए है। पहचान, बैंकिंग, मोबाइल - सब एक साथ। न ब्राजील ने, न केन्या ने यह किया। अब विश्व बैंक, जी20, सभी देश भारत के मॉडल को दोहराना सीख रहे हैं।
भारत 2014 में 35% वयस्कों के पास बैंक खाता था, 2024 में 80%+ हैं। दस साल में दोगुना। मानव इतिहास में बैंकिंग का सबसे तेजी से विस्तार।
जैम को अवसंरचना के रूप में समझना जरूरी है। सिर्फ कार्यक्रम नहीं। इसीलिए यूपीआई संभव हुआ। जन धन के बिना खाते नहीं, आधार के बिना पहचान नहीं, मोबाइल के बिना संदेश नहीं। ये तीनों बुनियाद हैं। यूपीआई उसके ऊपर बना।
Living traditions
जैम ने भारतीय नागरिक और सरकार के रिश्ते को बदल दिया है। पहली बार सरकार अपने लोगों को सीधे देख सकती है, जाँच सकती है, सेवा दे सकती है। दस साल में बनी यह व्यवस्था अब यूपीआई, टीकाकरण, कर - सब कुछ में है। कौटिल्य का 2300 साल पुराना सपना - सरकार और नागरिक का सीधा रिश्ता - अब सच हो गया।
- ग्रामीण भारत में बैंक मित्र: 4 लाख बैंक मित्र भारत भर में काम करते हैं। अक्सर छोटी दुकान से। आधार-जुड़ा मिनी एटीएम। मोबाइल इंटरनेट से बैंक से जुड़ा। गाँववासी पैसे जमा कर सकते हैं, निकाल सकते हैं, शेष देख सकते हैं, डीबीटी पैसा पा सकते हैं। बैंक जाने की जरूरत नहीं। बैंक मित्र को हर लेन-देन पर कमीशन मिलता है।
- आधार से चलने वाली सेवाएँ: सिम कार्ड से होटल तक, स्कॉलरशिप से हर चीज में आधार की जाँच चल रही है। पहले कई कागज और बैंक जाना पड़ता था। अब आधार और अँगूठा - बस।
- यूआईडीएआई मुख्यालय, दिल्ली: आधार बनाने वाली संस्था। 1.4 अरब पहचान सँभालता है। पर्यटन स्थान नहीं, पर यहाँ का काम देखने से भारत की तकनीक की विशालता समझ आती है।
- किसी भी गाँव का बैंक मित्र: गाँव के बैंक मित्र के यहाँ जाओ। एक छोटी दुकान, बायोमेट्रिक डिवाइस, बैंक से जुड़ा। किसानों को अँगूठा दिखाते देखो, पीएम-किसान का पैसा निकालते देखो। यह वित्तीय समावेश का असली दृश्य है।
- वैष्णो देवी मंदिर बोर्ड: पहला मंदिर जिसने जैम से तीर्थ प्रबंधन किया। यात्रियों ने आधार से रजिस्ट्रेशन की, डिजिटल पास मिले, यूपीआई से दान दिए।
- शिरडी साईं बाबा मंदिर: भारत का सबसे लोकप्रिय मंदिर। ठहरना बुक करना, दान की रसीद, प्रसाद बाँटना - सब जैम से।
Reflection
- जैम से सरकार नागरिकों के बारे में सब कुछ जानती है - खाते, उँगलियों के निशान, फोन, सब लेन-देन। क्या यह मुक्ति है (सेवा) या खतरा (निरीक्षण)? सरकार को कितना जानना चाहिए? कौटिल्य जो जनगणना के पक्ष में थे, वह इस तनाव को कैसे हल करते?
- अपना 'जैम' देखो: (1) तुम्हारे कितने खाते हैं? (2) कौन सी पहचान से जुड़े हैं? (3) तुम्हें आर्थिक जीवन के बारे में क्या-क्या संदेश आते हैं? अब कल्पना करो - अगर कोई खाता न हो, आधार न हो, मोबाइल न हो। तब पैसे कैसे लोगे? बिल कैसे भरोगे? अपनी पहचान कैसे साबित करोगे? यह व्यायाम क्या सिखाता है?